Perjalanan Bank Perekonomian Rakyat Syariah (BPRS) di Indonesia, Tantangan Utama dan Solusi Strategisnya

Oleh: Dr. drs. apt. Chazali H. Situmorang, M.Sc, CIRB, CHSE, FISqua (Komisaris Utama/PSP PT.BPRS Amanah Bangsa/ Ketua LPA Lafkespri/Ketua Dewas PP IAI/Dosen FISIP UNAS)

Jakarta, Wartapembaruan.co.id - Sistem perbankan syariah di Indonesia berkembang sebagai alternatif dari sistem konvensional yang berbasis bunga. Salah satu pilar pentingnya adalah Bank Perkenomian Rakyat Syariah (BPRS), yang hadir untuk melayani masyarakat kecil dan UMKM dengan prinsip syariah.

BPRS merupakan transformasi dari konsep Bank Perkreditan Rakyat (BPR) berbasis syariah, yang secara hukum diatur dalam: UU No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah;  Regulasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK)

Peran BPRS menjadi krusial karena: Menjangkau sektor mikro; Mendukung inklusi keuangan syariah; Mengurangi ketergantungan pada rentenir

Namun dalam praktiknya, BPRS menghadapi berbagai kendala struktural, operasional, dan kompetitif

Sejarah dan perkembangan BPRS

Awal Mula Perbankan Syariah di Indonesia. Perbankan syariah dimulai dengan berdirinya: Bank Muamalat Indonesia pada tahun 1991, Selanjutnya, konsep bank syariah diperluas ke sektor mikro melalui BPRS, yang secara resmi berkembang sejak: UU No. 7 Tahun 1992 (direvisi menjadi UU No. 10 Tahun 1998)

Perkembangan BPRS

Perkembangan BPRS ditandai oleh: Pertumbuhan jumlah BPRS di berbagai daerah; Fokus pada pembiayaan mikro; Peran dalam ekonomi lokal. Namun, pertumbuhannya relatif lebih lambat dibanding bank umum syariah.

Posisi BPRS dalam Sistem Keuangan

BPRS memiliki karakteristik:; Tidak menerima giro; Fokus pembiayaan mikro dan kecil; Operasional berbasis prinsip syariah dan BPRS menjadi **ujung tombak inklusi keuangan syariah di daerah.

Permasalahan yang dihadapi BPRS

Permodalan yang Terbatas. Masalah utama: Modal inti kecil; Sulit ekspansi usaha dan  Ketergantungan pada pemilik. Dampak:  Skala bisnis kecil dan Daya saing rendah

Kualitas SDM, Permasalahan: Kurangnya SDM yang memahami perbankan syariah; Minim kompetensi manajemen risiko. Dampak:Tingginya pembiayaan bermasalah (NPF); Inefisiensi operasional (BOPO tinggi)

Tingginya Risiko Pembiayaan.Karakteristik nasabah: UMKM dan sektor informal; Minim jaminan. Masalah: Tingkat gagal bayar relatif tinggi;  Monitoring sulit dan tidak optimal

Digitalisasi yang Tertinggal. BPRS umumnya: Belum memiliki sistem digital memadai; Kalah bersaing dengan fintech. Dampak: Kehilangan pasar generasi muda; Biaya operasional tinggi

Persaingan dengan Fintech & Bank Umum. Kompetitor utama: Fintech lending;  Bank umum syariah dan konvensional; Keunggulan pesaing: Proses cepat dan Teknologi canggih

 Regulasi dan Kepatuhan. Tantanganya adalah : Beban regulasi cukup tinggi; Kewajiban pelaporan kompleks dan Pengawasan oleh: Otoritas Jasa Keuangan

Literasi Keuangan Syariah Rendah. Masalahnya : Masyarakat belum memahami produk syariah;  Persepsi bahwa syariah sama dengan konvensional

Solusi dan Strategi Pergembangan  BPRS

Penguatan Permodalan. Strateginya : Konsolidasi antar BPRS; Penyertaan modal dari investor; Dukungan pemerintah. 

Transformasi Digital; Langkahnya; Implementasi core banking system; Mobile banking sederhana; Kolaborasi dengan fintech. 

Peningkatan SDM; Program; Sertifikasi perbankan syariah;  Pelatihan manajemen risiko; Penguatan budaya kerja profesional. 

Inovasi Produk. Produk yang bisa dikembangkan: Pembiayaan mikro berbasis komunitas; Produk berbasis wakaf dan zakat; Pembiayaan digital

Penguatan Manajemen Risiko; Langkah: Credit scoring sederhana; Monitoring berbasis teknologi; Pendampingan nasabah.

Kolaborasi Ekosistem. Kemitraan dengan: BMT; operasi; Fintech.Tujuannya untuk memperluas jangkauan dan mengurangi risiko

Peningkatan Literasi Keuangan. Strategi: Edukasi masyarakat; Kampanye keuangan syariah dan Pendekatan komunitas

Kesimpulan

BPRS memiliki peran strategis dalam: Inklusi keuangan; Pengembangan UMKM; Ekonomi syariah. Namun menghadapi tantangan besar: Permodalan;  SDM;  Digitalisasi dan Persaingan.

Rekomendasi

1. Konsolidasi industri BPRS

2. Digitalisasi menyeluruh

3. Dukungan regulasi yang adaptif

4. Penguatan SDM dan tata kelola

5. Kolaborasi dengan ekosistem keuangan

Ke depan, BPRS harus bertransformasi dari: bank tradisional → bank mikro syariah berbasis teknologi. *Jika mampu beradaptasi, BPRS berpotensi menjadi: Penggerak ekonomi daerah dan Pilar utama inklusi keuangan syariah Indonesia*. (Azwar)

Cibubur, 25 April 2026